Escrito por: Katherine Oglietti
La información para el perfil de esta IMF se obtuvo mediante una entrevista con Tofig Gasimov, Director de Relaciones Internacionales de Parabank, Azerbaiján; de la información en MIX Market y de la página web de Parabank.
Parabank es uno de los bancos comerciales más antiguos de Azerbaiján; se fundó en 1991. Aunque ha tenido éxito como banco comercial, actualmente está reduciendo las cuantías de sus créditos para llegar hasta la población de rentas más bajas que, según la misión social del banco, aún se enfrenta a dificultades en el acceso a las finanzas. Inició su componente de microfinanzas en 2004, con una empresa en créditos no asegurados para cría de ganado en poblaciones rurales. Ahora, el banco apoya los negocios a cualquier escala, desde microempresas a grandes empresas, y ha realizado un giro, prestando no sólo a particulares, sino también a grupos de solidaridad. Mientras que Parabank veía este giro como un riesgo, la cartera en riesgo (portfolio at risk) en 30 días en su cartera de microcrédito es realmente un punto porcentual más baja que en su cartera regular.
Como banco comercial, Parabank puede ofrecer un amplio surtido de servicios financieros a sus clientes en zonas rurales y urbanas, como cuentas corrientes y a plazo fijo, créditos educativos y productos de seguros; el informe de desempeño social indica que puede ofrecer más productos que los otros bancos. Los clientes tienen acceso a seguros para vehículos e inmobiliarios mediante distintas compañías aseguradoras de Azerbaiján. El año pasado, Parabank incluyó un seguro para la protección de pagos (Seguro de Desgravamen) en su programa, para proteger los créditos de grupo no asegurados (tan sólo el 3% de su cartera). Éste cubre la totalidad de créditos en casos en los que el cliente no puede devolver el préstamo debido a malas condiciones de salud o a su fallecimiento. Aunque se adoptó con el fin de reducir el riesgo de sobreendeudamiento de sus clientes de microcréditos con rentas bajas, el Seguro de Desgravamen se aplicará pronto a todos sus tipos de créditos. Vemos aquí una mayor atención en la protección del cliente simultánea a la realización de un giro hacia las microfinanzas.
Como banco comercial regulado, Parabank puede ofrecer una variedad de cuentas de depósito a largo plazo y con un elevado interés, y parece prestar mucha atención a la promoción del ahorro, actualmente un reto en microfinanzas. Según MIX Market, Parabank tiene un ratio de ahorradores voluntarios activos frente a prestatarios activos de 3 a 5. Los depósitos suponen una gran parte de sus activos (71%) que bancos similares en tamaño (41%), a pesar del menor número y valor de las cuentas de ahorro. Parabank tiene también un componente único en su clientela joven, ofreciendo cuentas de ahorro a jóvenes y niños para incentivar una cultura de ahorro desde una temprana edad. La tasa de interés anual varía entre el 10% y el 20% en ahorros, dependiendo del plazo y cantidad del depósito. Sin embargo, este tipo de interés se enfrenta a una inflación del 20,9% en 2008, según el Banco Mundial; Azerbaiján ha tenido una alta inflación en los últimos años. Una limitación para sus clientes de microfinanzas es que el banco requiere un mínimo de 100 AZN (en torno a 120 dólares estadounidenses) para abrir una cuenta de ahorros, en un país con un PNB per capita de 3.830 dólares, por lo que no resulta fácil abrir una cuenta de ahorros para sus clientes con menor renta. A pesar de eso, las cuentas de depósito están demostrando ser beneficiosas para los clientes, dado que la cartera de depósitos del banco ha crecido en más del 200% en los últimos dos años. Es un miembro del Fondo de Garantía de Depósitos, por lo que el Banco Nacional de Azerbaiján asegura los depósitos, lo que puede reforzar la confianza en los ahorros.
Otra ventaja de ser un banco comercial es que puede ofrecer tarjetas de débito VISA a sus clientes de microfinanzas, para que las utilicen para realizar depósitos o retirar dinero sin comisiones. Dar facilidades para el uso de los cajeros es otro reto actual en microfinanzas, que discutimos previamente en una entrevista con Swadhaar (India). Parabank mejoró el acceso de sus clientes a los cajeros colaborando con 28 bancos distintos por todo el país, con el fin de que sus clientes pudieran utilizar cualquiera de sus cajeros sin pagar comisiones. Parabank ofrece también servicios de transferencias de dinero y de cambio de moneda, importantes para clientes de bajos ingresos que reciben cantidades cada vez mayores de remesas. Azerbaiján absorbió más de 1,5 millones de dólares en remesas en 2008, que se han multiplicado por 27 en tan sólo ocho años.
Mientras que muchas IMFs más pequeñas (especialmente sin fines lucrativos, limitadas por la regulación del gobierno) están buscando formas de aumentar la cuantía de los créditos que ofrecen para proporcionar servicios financieros de alta calidad a sus clientes, Parabank ofrece un ejemplo de cómo un banco comercial de gran tamaño puede ofrecer sus productos financieros competitivos a clientes con bajos ingresos. Su mayor cartera de depósitos, menor ratio de cartera en riesgo (PAR) para su cartera de microcréditos, y la transferencia de productos diseñados para los clientes de microfinanzas a todos sus clientes demuestran que el giro hacia las microfinanzas ha sido mutuamente beneficioso para el banco y sus clientes.
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Para más información sobre Parabank, visite su página web: http://www.parabank.az/?lang=eng. Puede consultar su informe de desempeño social en la web de MIX Market: http://www.mixmarket.org/es/node/17485/files.
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