Escrito por: Katherine Oglietti
Entrevista con: Preeti Telang, Gerente general – Programas y Operaciones, Swadhaar FinAccess
Swadhaar FinAccess (SFA), que opera actualmente en Mumbai (India) fue fundada en 2005 con el objetivo de proporcionar a los pobres de la ciudad un mayor acceso a los servicios financieros, cerrando la brecha con el sector bancario formal. En 2008, los promotores de Swadhaar FinAccess transfirieron la cartera de microcréditos existente de SFA a su recientemente creado intermediario financiero no bancario, Swadhaar FinServe Private Ltd. (SFPL). SFA, la entidad no lucrativa, se centra en la educación financiera y el programa de ahorro, facilitando cuentas de ahorro a sus clientes a través de Citibank. Hablamos con Preeti Telang, de FinAccess, que nos ha mostrado su visión sobre la importancia de combinar la educación financiera con la facilitación de productos de ahorro.
MIX: ¿Cuáles son los mayores obstáculos que impiden a las mujeres que viven en barrios de infraviviendas poder ahorrar?
Preeti Telang: Hay tres obstáculos importantes que impiden ahorrar a las mujeres indias:
Entrevista con: Preeti Telang, Gerente general – Programas y Operaciones, Swadhaar FinAccess
Swadhaar FinAccess (SFA), que opera actualmente en Mumbai (India) fue fundada en 2005 con el objetivo de proporcionar a los pobres de la ciudad un mayor acceso a los servicios financieros, cerrando la brecha con el sector bancario formal. En 2008, los promotores de Swadhaar FinAccess transfirieron la cartera de microcréditos existente de SFA a su recientemente creado intermediario financiero no bancario, Swadhaar FinServe Private Ltd. (SFPL). SFA, la entidad no lucrativa, se centra en la educación financiera y el programa de ahorro, facilitando cuentas de ahorro a sus clientes a través de Citibank. Hablamos con Preeti Telang, de FinAccess, que nos ha mostrado su visión sobre la importancia de combinar la educación financiera con la facilitación de productos de ahorro.
MIX: ¿Cuáles son los mayores obstáculos que impiden a las mujeres que viven en barrios de infraviviendas poder ahorrar?
Preeti Telang: Hay tres obstáculos importantes que impiden ahorrar a las mujeres indias:
1) Desconocimiento sobre el ahorro. Estoy convencida de que a nuestras clientas les gustaría ahorra. No es que no quieran ahorrar, sino que no saben cómo hacerlo. Encuentran muy complicado apartar algo de sus limitados ingresos para ahorrarlo. El ahorro se convierte esencialmente en la última cosa en la que piensan, como para la mayoría de nosotros, por lo que tienen que aprender que ahorrar debería ser de alta prioridad.
2) Incomodidad con el sistema de ahorro en sí mismo. La mayoría de nuestras clientas carece de acceso al sistema bancario formal debido a la falta de los documentos necesarios para abrir una cuenta de ahorros. Aquéllas que tienen acceso dudan a menudo de entablar una relación con una institución bancaria formal, debido a sus limitados niveles de alfabetización. Además, los bancos formales suelen ser antipáticos hacia las clientas con bajos ingresos. Todo esto hace que sea muy complicado e intimidante para ellas abrir una cuenta de depósito.
3) Requisitos de las cuentas de ahorro. Las mujeres con las que trabajamos obtienen ingresos inconstantes cada día. Necesitan poder hacer depósitos frecuentes y pequeños (por ejemplo, 10 rupias al día), que un banco normal no aceptaría. Un banco normal requiere un saldo mínimo de 500 rupias. Para tener una cuenta con chequera y acceso a cajeros automáticos hacen falta 1.000 rupias. Actualmente, algunos bancos ofrecen también cuentas sencillas que se pueden abrir con 50 rupias. Ahora estamos intentando que las clientas conozcan este tipo de cuentas sencillas de otros bancos, más allá de la cuenta con opción de saldo cero que facilitamos a través de Citibank.
MIX: ¿Qué esfuerzos ha realizado Swadhaar para animar a los clientes a ahorrar?
Preeti Telang: Estamos aprendiendo que dar un producto financiero no basta. Laeducación financiera tiene que acompañar a la provisión de productos financieros. Hasta que no educas a los clientes sobre los ahorros y les explicas la utilidad de tener una cuenta, los clientes no van a utilizar el servicio. Eso se aplica especialmente a las mujeres con las que trabajamos. Swadhaar FinAccess ha ligado un programa de educación financiera con nuestro programa de facilitación del ahorro. Hemos diseñado un programa de educación financiera de ocho módulos específicamente para mujeres, que cubre distintas facetas de las finanzas del hogar, desde cómo calcular los ingresos y un presupuesto hasta la gestión del ahorro y del crédito.
Tras revisar nuestra experiencia con este programa inicial, nos dimos cuenta de que los clientes que abrían una cuenta en Citibank no utilizaban los cajeros para hacer los depósitos. Las mujeres no se sienten cómodas depositando el dinero en el cajero. Decidimos crear un nuevo módulo, una formación de dos horas específica para mujeres que quieren abrirse una cuenta en Citibank. No tenemos que educarlas en el concepto de ahorro, porque estas clientas ya quieren ahorrar. Lo que debemos hacer es animarlas a ahorrar de forma regular y a no mantener el saldo a cero en las cuentas, así como darles confianza para el uso del cajero.
MIX: ¿Qué han aprendido del proyecto piloto de este nuevo módulo de formación?
Preeti Telang: Hemos visto que las mujeres se sentían más cómodas utilizando el cajero y que comenzaban a usarlo para hacer depósitos. Las mujeres demostraron también que habían aprendido la importancia de los pequeños ahorros. Ahora no tienden a esperar hasta que han acumulado 200 rupias para depositar el dinero, porque han aprendido a hacer depósitos más frecuentes de pequeñas cantidades antes de gastar el dinero. Uno de los principales retos que estamos experimentando en el proyecto piloto es que a las mujeres no les interesa aún el concepto de formación, en parte por la falta de tiempo, pero también porque no consideran que sea necesaria una formación para ahorrar. Animar a las mujeres a acudir a la formación es uno de los obstáculos a los que aún nos enfrentamos.
MIX: Previamente, Swadhaar FinAccess trabajó con ICICI, el mayor banco privado de la India, para facilitar cuentas de ahorro en áreas geográficas a las que Citibank no tenía acceso. Como con Citibank, los clientes podían abrir cuentas de ahorro de saldo cero, pero debían comprar tarjetas para poder utilizar los cajeros. El año pasado, Amitabh Saxena escribió un artículo en el blog del Centro para la Inclusión Financiera en el que afirmaba que entre el 75 y el 93% de las cuentas tenían un saldo cero, extrañándose de que los clientes pobres compraran la tarjeta y no utilizaran el servicio. Descubrió que las tarjetas servían como forma de identificación y símbolo de estatus social para clientes que no tenían otra forma de identificación fotográfica. ¿Está de acuerdo con esta apreciación? ¿Por qué Swadhaar no sigue trabajando con ICICI?
Preeti Telang: Lo que dice Sr. Saxena es cierto, que las tarjetas eran una identificación de los clientes.
La relación con ICICI finalizó por acuerdo mutuo, por la falta de uso y, por tanto, por la imposibilidad de que la institución de microfinanza y el banco pudieran ofrecerla de forma viable.
Creemos que el producto de Citibank es un buen producto para las mujeres que tienen ahora la libertad de utilizar la tarjeta por toda la ciudad gratuitamente. Citibank está ocupándose de todos los gastos de la relación. Swadhaar no obtiene ningún beneficio de este servicio, ni hace frente a ningún coste.
3) Requisitos de las cuentas de ahorro. Las mujeres con las que trabajamos obtienen ingresos inconstantes cada día. Necesitan poder hacer depósitos frecuentes y pequeños (por ejemplo, 10 rupias al día), que un banco normal no aceptaría. Un banco normal requiere un saldo mínimo de 500 rupias. Para tener una cuenta con chequera y acceso a cajeros automáticos hacen falta 1.000 rupias. Actualmente, algunos bancos ofrecen también cuentas sencillas que se pueden abrir con 50 rupias. Ahora estamos intentando que las clientas conozcan este tipo de cuentas sencillas de otros bancos, más allá de la cuenta con opción de saldo cero que facilitamos a través de Citibank.
MIX: ¿Qué esfuerzos ha realizado Swadhaar para animar a los clientes a ahorrar?
Preeti Telang: Estamos aprendiendo que dar un producto financiero no basta. Laeducación financiera tiene que acompañar a la provisión de productos financieros. Hasta que no educas a los clientes sobre los ahorros y les explicas la utilidad de tener una cuenta, los clientes no van a utilizar el servicio. Eso se aplica especialmente a las mujeres con las que trabajamos. Swadhaar FinAccess ha ligado un programa de educación financiera con nuestro programa de facilitación del ahorro. Hemos diseñado un programa de educación financiera de ocho módulos específicamente para mujeres, que cubre distintas facetas de las finanzas del hogar, desde cómo calcular los ingresos y un presupuesto hasta la gestión del ahorro y del crédito.
Tras revisar nuestra experiencia con este programa inicial, nos dimos cuenta de que los clientes que abrían una cuenta en Citibank no utilizaban los cajeros para hacer los depósitos. Las mujeres no se sienten cómodas depositando el dinero en el cajero. Decidimos crear un nuevo módulo, una formación de dos horas específica para mujeres que quieren abrirse una cuenta en Citibank. No tenemos que educarlas en el concepto de ahorro, porque estas clientas ya quieren ahorrar. Lo que debemos hacer es animarlas a ahorrar de forma regular y a no mantener el saldo a cero en las cuentas, así como darles confianza para el uso del cajero.
MIX: ¿Qué han aprendido del proyecto piloto de este nuevo módulo de formación?
Preeti Telang: Hemos visto que las mujeres se sentían más cómodas utilizando el cajero y que comenzaban a usarlo para hacer depósitos. Las mujeres demostraron también que habían aprendido la importancia de los pequeños ahorros. Ahora no tienden a esperar hasta que han acumulado 200 rupias para depositar el dinero, porque han aprendido a hacer depósitos más frecuentes de pequeñas cantidades antes de gastar el dinero. Uno de los principales retos que estamos experimentando en el proyecto piloto es que a las mujeres no les interesa aún el concepto de formación, en parte por la falta de tiempo, pero también porque no consideran que sea necesaria una formación para ahorrar. Animar a las mujeres a acudir a la formación es uno de los obstáculos a los que aún nos enfrentamos.
MIX: Previamente, Swadhaar FinAccess trabajó con ICICI, el mayor banco privado de la India, para facilitar cuentas de ahorro en áreas geográficas a las que Citibank no tenía acceso. Como con Citibank, los clientes podían abrir cuentas de ahorro de saldo cero, pero debían comprar tarjetas para poder utilizar los cajeros. El año pasado, Amitabh Saxena escribió un artículo en el blog del Centro para la Inclusión Financiera en el que afirmaba que entre el 75 y el 93% de las cuentas tenían un saldo cero, extrañándose de que los clientes pobres compraran la tarjeta y no utilizaran el servicio. Descubrió que las tarjetas servían como forma de identificación y símbolo de estatus social para clientes que no tenían otra forma de identificación fotográfica. ¿Está de acuerdo con esta apreciación? ¿Por qué Swadhaar no sigue trabajando con ICICI?
Preeti Telang: Lo que dice Sr. Saxena es cierto, que las tarjetas eran una identificación de los clientes.
La relación con ICICI finalizó por acuerdo mutuo, por la falta de uso y, por tanto, por la imposibilidad de que la institución de microfinanza y el banco pudieran ofrecerla de forma viable.
Creemos que el producto de Citibank es un buen producto para las mujeres que tienen ahora la libertad de utilizar la tarjeta por toda la ciudad gratuitamente. Citibank está ocupándose de todos los gastos de la relación. Swadhaar no obtiene ningún beneficio de este servicio, ni hace frente a ningún coste.
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Para más información sobre Swadhaar FinAccess y FinServe, visite su página web: http://www.swadhaar.com/. También puede descargarse el Informe de Desempeño Social en la web de MIX Market: http://www.mixmarket.org/es/node/3197.
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