Blog de Indicadores de Desempeño Social

Adaptarse a un ambiente en cambio: Fonkoze, servicios no financieros y el terremoto en Haití

Escrito por: Katherine Oglietti y Mike Krell

 

 Programa de alfabetización de Fonkoze en acción

Entrevista con:
Myriam Narcisse, Directora, Programa de Alfabetización y Educación, Fonkoze

A menudo, las instituciones de microfinanzas (IMFs) deben enfrentarse con la necesidad de adaptarse a condiciones que están fuera de su control. Para asegurar tanto su supervivencia como el bienestar de sus clientes, las IMFs deben alterar a veces los servicios que proporcionan en respuesta a situaciones inesperadas. Quizás el caso más representativo ha sido el de Haití tras el terremoto de enero. Hablamos con Myriam Narcisse, de Fonkoze, quien nos puso al día sobre cómo su institución se ha adaptado a la situación en Haití. Hablamos también del modo en que Fonkoze ha adaptado su programa de alfabetización para satisfacer las necesidades únicas de sus clientes.

MIX: ¿De qué forma han cambiado las necesidades de sus clientes tras el terremoto que devastó Haití en enero? ¿Dónde es más factible que las instituciones de microfinanzas (IMFs) puedan asistir a sus clientes?

Sra. Narcisse: El reciente terremoto ha cambiado las necesidades de nuestros clientes de manera significativa. Las instituciones de microfinanzas pueden asistir en algunas de estas necesidades, pero no en todas. Una forma obvia en la que las necesidades de los clientes han cambiado se ve en el mayor sentido de vulnerabilidad frente a los peligros relacionados con la meteorología. Dar formación a los clientes en reducción de riesgo de desastres –cómo identificar y afrontar la vulnerabilidad de la familia o el negocio frente al tiempo- es una forma importante en la que las IMFs pueden ayudar. Otra es a través de los seguros de catástrofes. Del mismo modo en que Fonkoze introdujo los microseguros de vida cuando se vio que la muerte era un importante factor de descapitalización para nuestros clientes, un nuevo producto de seguros ayudará a mitigar las consecuencias de los desastres en el proceso de nuestros clientes para salir de la pobreza.

Otra forma en que las IMFs pueden ayudar es asistiendo a los clientes en su ajuste a unas condiciones de mercado que han cambiado tras el terremoto. Pueden trabajar también para aumentar la conciencia de los clientes sobre la importancia de métodos seguros de construcción y de mantenimiento regular. Vemos que éste es un momento crucial para aumentar el espíritu empresarial de los jóvenes, y creemos que será fructífero que las IMFs investiguen cómo pueden echar una mano en este tema. Para acabar, las IMFs pueden ayudar a satisfacer la necesidad de una mayor educación sobre la salud.

Sin embargo, las IMFs no están bien situadas para satisfacer otras necesidades, que incluyen un sistema apropiado de alarma de desastres, mayor acceso a las escuelas, estructuras estatales descentralizadas y un mayor acceso a servicios básicos como agua potable, saneamiento y sanidad.

Servicios no financieros: la experiencia de Initiative Development Ghana

Escrito por: Katherine Oglietti y Mike Krell

Una clienta de ID-Ghana y sus cerámicas

Entrevista con:
Godknows Kporha, Gerente de la misión social, Initiative Development Ghana

En respuesta al rápido crecimiento de la población en la capital de Ghana, a la que contribuye un gran número de migrantes de zonas rurales, Initiative Development Ghana (ID-Ghana) ofrece sus servicios financieros y no financieros a zonas necesitadas de Accra. Su enfoque es dirigirse a los barrios urbanos más pobres para construir una economíaa más inclusiva. Ofrece una combinación que incluye no sólo crédito, sino también ahorros, seguros y formación, en la opinión de que los microcréditos son relevantes, pero son un método incompleto para responder de forma efectiva al problema global de la pobreza.

MIX: En el Informe de Desempeño Social de ID-Ghana, señalan que ofrecen formación en educación de adultos, así como otros servicios no financieros. ¿Qué áreas de aprendizaje cubren estas sesiones? ¿Cuántos de sus clientes participan en ellas? ¿Han realizado alguna evaluación sobre si los clientes han incorporado en sus vidas diarias lo que han aprendido?

Kporha: Nuestra formación se enmarca en dos áreas principales: empresarial y social. En nuestra formación empresarial, cubrimos temas tales como los costes y precios, la atención al cliente, identificación de oportunidades de negocio, archivo de datos y gestión del crédito. Los temas sociales incluyen la higiene personal, seguro nacional de salud, violencia doméstica, y prevención y gestión de la malaria. Estas sesiones se han integrado en la metodología para nuestro nuevo producto de crédito a grupos, Onipa Nua, y son obligatorias para los “socios” (es decir, los clientes).

 

Seguimos muy de cerca la asistencia a estas sesiones. En marzo de 2010, 3.249 personas recibieron formación de ID-Ghana, de un total de 3.991 prestatarios activos. Y, mientras no hemos llevado a cabo una evaluación de impacto del nuevo sistema de formación, la evidencia anecdótica sugiere que estas sesiones tienen un resultado positivo para nuestros socios. Creemos que estas sesiones han equipado a los socios con habilidades y conocimientos muy necesarios en relación con la gestión efectiva de los préstamos, entre otras cosas, y que esto se ha reflejado en una tasa mucho mayor de devolución de los préstamos.

Un enfoque integral de la igualdad de género: Los servicios financieros y no financieros del SABR, Uzbekistan

Escrito por: Katherine Oglietti

 

Clientes de SABR durante una sesión de formación

Entrevista con:
Madina Rakhimova, Directora Ejecutiva y Saodat Akhmedova, Director Adjunto, Centro de Desarrollo Socio-económico (SABR), Uzbekistan

El Centro de Desarrollo Socio-Económico (SABR - Social Economic Development Centre) situado en Samarkand, Uzbekistán, es una ONG fundada en 1996 que ayuda a mujeres víctimas de violencia doméstica y sus hijos. SABR trabaja con y por las mujeres y sus hijos que se encuentran en una situación socio-económica difícil, dándoles ayuda, apoyo y la oportunidad de una vida libre en un ambiente seguro. SABR añadió el departamento de microfinanzas a su actividad en el 2001, y se convirtió en una institución de microfinanzas (IMF) en el 2006. Las IMF promueven la mejora de las condiciones socio-económicas de los sectores de la sociedad más vulnerables reforzando sus capacidades para vivir de forma independiente y en entorno seguro.
 
MIX: ¿Qué les llevó a la decisión de incluir los programas de microfinanzas en su actividad?

SABR: Los resultados socio-económicos de los estudios llevados a cabo en zonas rurales de  Uzbekistán señalaron que las raíces de la desigualdad de género y la violencia contra las mujeres no sólo se basaban en los estereotipos de género y en las tradiciones prevalentes dadas  en una sociedad, sino también en la dependencia económica de la mujer respecto a sus familiares o marido.  Para tratar este problema, la prioridad de nuestro programa fue involucrar a las mujeres de las zonas rurales en actividades empresariales. El medio más adecuado para apoyar la puesta en marcha de los negocios individuales es a través de microcréditos. En el 2001, el microcrédito fue el nuevo mecanismo para apoyar y desarrollar las capas de la sociedad de Uzbekistán que cuentan con menos recursos.

Alcance rural mediante Cajas de Crédito: ASC Union, Albania

Escrito por: Katherine Oglietti

Entrevista con: Gentain Cane
Marketing, ASC Union, Albania

ASC Union es una unión voluntaria de Asociaciones de Ahorro y Crédito (SCAs) individuales, que son instituciones financieras locales creadas y dirigidas por sus miembros y administradas por un Consejo de Dirección elegido por los miembros. Cada miembro realiza un depósito mínimo en la Asociación de Ahorro y Crédito, que constituye la mayoría de los fondos para financiar préstamos y representa más de una cuarta parte de la financiación de la cartera de préstamos a nivel de la Unión. ASC Union apoya financiera y técnicamente a sus cajas de crédito, con el objetivo de promover actividades productivas en áreas rurales. Es el primer proveedor de microfinanzas de Albania, de un total de 7 proveedores de microfinanzas registrados por MIX en el país.

MIX: En el Informe de Desempeño Social del MIX, ASC Union afirma que su misión social es “proporcionar servicios financieros a los clientes que viven principalmente en áreas rurales y prácticamente excluidos de las instituciones financieras convencionales.” ¿Cómo utiliza ASC Union sus estudios de mercado y encuestas de satisfacción de clientes para diseñar productos de crédito y ahorros que satisfagan las necesidades de sus clientes con bajos ingresos, específicamente en áreas rurales?

Gentian Cane: Los servicios ofrecidos y proporcionados por ASC Union son sobre todo a nivel micro. En contraste con bancos comerciales, los micropréstamos se ofrecen a nuestros clientes a una tasa de interés aprobado por el Consejo Directivo al inicio de cada año (actualmente entre 11-16% según el tipo de crédito), que se mantiene a una tasa fija durante todo el año. ASC ofrece el tipo de interés más competitivo en las áreas rurales en las que trabajamos, para satisfacer el componente social de nuestra misión y mitigar las necesidades de los clientes con bajos ingresos.

Fundación Calvert: Una perspectiva social para un “buen negocio”

Publicado por: Katherine Oglietti

Entrevista con: Eliza M. Erikson

Gestora de cartera, Fundación Calvert

La Fundación Calvert es una organización sin ánimo de lucro que, según su página web, utiliza “capital de inversión, más que la filantropía convencional, para crear un modelo sostenible y escalable que permita a las organizaciones sin ánimo de lucro y a las empresas sociales tratar los problemas sociales críticos.” La Fundación Calvert ofrece una Nota de Inversión Comunitaria, donde cada individuo tiene la opción de dirigir su inversión hacia distintos sectores sin ánimo de lucro. Los inversores eligen un tipo de interés del 0-3% en este bono gestionado, optando a veces por un retorno financiero del 0% para maximizar los retornos sociales de sus inversiones, como vivienda a precios razonables, microcréditos, desarrollo de pequeñas empresas, instalaciones comunitarias e innovaciones sociales. En la siguiente entrevista, Eliza Erikson, que gestiona la cartera de microfinanzas internacional de la Fundación Calvert, describe cómo un elevado desempeño social contribuye a la buena calidad de la cartera crediticia y a la satisfacción del cliente.

MIX: ¿Influye el hecho de informar sobre desempeño social en la elección de la Fundación Calvert de invertir en una IMF determinada? Si es así, ¿de qué forma?

Eliza Erikson: Yo no diría que el hecho de informar sobre desempeño social por sí solo influya en nuestra decisión de invertir en una IMF específica. Desde el principio, queremos estar seguros de que las IMFs que reciben nuestro capital crediticio están muy focalizados en proporcionar servicios y productos esenciales que sean baratos, accesibles y apropiados para clientes con menor renta que viven en la “base de la pirámide.” Esta intensa orientación hacia el cliente no debería ser sólo el fundamento de la misión social de una IMF, sino estar en el centro de su modelo empresarial y de su desempeño financiero. Mantiene a sus clientes fieles y atrae a nuevos clientes, a veces quitándoselos a la competencia. Esta intensa atención hacia los clientes con menor renta y su perspectiva no es necesariamente “social” en su naturaleza: diría que es un buen negocio, especialmente si estás en el negocio de las microfinanzas.

MicroVest: Un Enfoque en la Inclusión Financiera

Escrito por: Katherine Oglietti

Entrevista con: Michael A. Edberg

Director de Inversiones, MicroVest Capital Management

MicroVest es un intermediario de movilización de capitales que facilita el flujo de capital privado hacia las instituciones de microfinanzas de todo el mundo. Presta a precios de mercado con la convicción de que un enfoque comercial hacia la inversión anima a las IMFs a ser más eficientes y, finalmente, a proporcionar mejor servicio a los clientes. MicroVest evalúa el desempeño social de una IMF durante su proceso de diligencia debida, antes de que se realicen las inversiones, como alcance de clientes y la provisión de servicios financieros diseñados para llegar a los más pobres de entre los pobres. Recientemente comenzó a centrar su atención en cómo una IMF se protege contra el sobreendeudamiento sistémico y del cliente. En la siguiente entrevista, Michael Edberg explica la relación entre desempeño social e inversión socialmente responsable.

MIX: ¿Influyen los informes de desempeño social cuando MicroVest decide invertir en una IMF determinada? Si es así, ¿cómo?

Sr. Edberg: Los informes de desempeño social no influyen directamente en la elección que MicroVest toma sobre inversiones. Sin embargo, sí que dirigimos nuestras inversiones hacia instituciones financieras que proporcionan servicios financieros a la parte más baja de la pirámide para fines productivos. No vemos con buenos ojos las instituciones que declaran realizar microcréditos, pero que de hecho son prestamistas de clientes con poco contacto y altos costes. Evaluamos el centro de atención y las prácticas crediticias de una institución como parte del proceso de diligencia debida, y esa evaluación no se rige necesariamente por las medidas específicas que la IMF ha reportado, sino por nuestra evaluación de cómo el mercado objetivo y las prácticas crediticias se reflejan en todos los niveles de la institución (desde los cargos directivos al encargado de créditos de una oficina local).

No solo crédito: Servicios de ahorros y microseguros en Bolivia: la experiencia de CRECER

Publicado por: Katherine Oglietti

 

Una cliente de CRECER

Entrevista con: Fabiola Céspedes Quiroga
Coordinadora Nacional de Investigación, CRECER, Bolivia

El origen de CRECER se remonta al año 1990, a partir de una experiencia desarrollada por la Organización No Gubernamental Freedom From Hunger que planteaba una nueva filosofía gestión financiera llamada “Crédito con Educación.” En la actualidad CRECER facilita servicios y productos financieros integrados con servicios de desarrollo, a 102.212 clientes, de los cuales el 91% son mujeres, un 64% ha cursado tan sólo educación primaria y el 38% habita en áreas rurales. Siendo una ONG no-regulada, por normativas vigentes en Bolivia CRECER no está facultada para captar ahorros ni ofrecer seguros. Sin embargo, la institución ha tomado medidas creativas para poder facilitar estos servicios a sus clientes. Mientras que bancos comerciales como Parabank en Azerbaiján buscan maneras de adaptar sus servicios financieros para ofrecerlos a nuevos clientes de microfinanza, ONGs como CRECER buscan aumentar su capacidad institucional para ofrecer más servicios financieros a sus clientes. En esta entrevista, CRECER nos habla de estos productos financieros.

Bancos comerciales que reducen sus créditos (downscale) pueden ofrecer productos de alta calidad a sus clientes de microfinanzas

Escrito por: Katherine Oglietti

La información para el perfil de esta IMF se obtuvo mediante una entrevista con Tofig Gasimov, Director de Relaciones Internacionales de Parabank, Azerbaiján; de la información en MIX Market y de la página web de Parabank.

Parabank es uno de los bancos comerciales más antiguos de Azerbaiján; se fundó en 1991. Aunque ha tenido éxito como banco comercial, actualmente está reduciendo las cuantías de sus créditos para llegar hasta la población de rentas más bajas que, según la misión social del banco, aún se enfrenta a dificultades en el acceso a las finanzas. Inició su componente de microfinanzas en 2004, con una empresa en créditos no asegurados para cría de ganado en poblaciones rurales. Ahora, el banco apoya los negocios a cualquier escala, desde microempresas a grandes empresas, y ha realizado un giro, prestando no sólo a particulares, sino también a grupos de solidaridad. Mientras que Parabank veía este giro como un riesgo, la cartera en riesgo (portfolio at risk) en 30 días en su cartera de microcrédito es realmente un punto porcentual más baja que en su cartera regular.

Como banco comercial, Parabank puede ofrecer un amplio surtido de servicios financieros a sus clientes en zonas rurales y urbanas, como cuentas corrientes y a plazo fijo, créditos educativos y productos de seguros; el informe de desempeño social indica que puede ofrecer más productos que los otros bancos. Los clientes tienen acceso a seguros para vehículos e inmobiliarios mediante distintas compañías aseguradoras de Azerbaiján. El año pasado, Parabank incluyó un seguro para la protección de pagos (Seguro de Desgravamen) en su programa, para proteger los créditos de grupo no asegurados (tan sólo el 3% de su cartera). Éste cubre la totalidad de créditos en casos en los que el cliente no puede devolver el préstamo debido a malas condiciones de salud o a su fallecimiento. Aunque se adoptó con el fin de reducir el riesgo de sobreendeudamiento de sus clientes de microcréditos con rentas bajas, el Seguro de Desgravamen se aplicará pronto a todos sus tipos de créditos. Vemos aquí una mayor atención en la protección del cliente simultánea a la realización de un giro hacia las microfinanzas.

Innovación y educación financiera: Swadhaar en la India

Escrito por: Katherine Oglietti

Entrevista con: Preeti Telang, Gerente general – Programas y Operaciones, Swadhaar FinAccess

Swadhaar FinAccess (SFA), que opera actualmente en Mumbai (India) fue fundada en 2005 con el objetivo de proporcionar a los pobres de la ciudad un mayor acceso a los servicios financieros, cerrando la brecha con el sector bancario formal. En 2008, los promotores de Swadhaar FinAccess transfirieron la cartera de microcréditos existente de SFA a su recientemente creado intermediario financiero no bancario, Swadhaar FinServe Private Ltd. (SFPL). SFA, la entidad no lucrativa, se centra en la educación financiera y el programa de ahorro, facilitando cuentas de ahorro a sus clientes a través de Citibank. Hablamos con Preeti Telang, de FinAccess, que nos ha mostrado su visión sobre la importancia de combinar la educación financiera con la facilitación de productos de ahorro.

MIX: ¿Cuáles son los mayores obstáculos que impiden a las mujeres que viven en barrios de infraviviendas poder ahorrar?

Preeti Telang: Hay tres obstáculos importantes que impiden ahorrar a las mujeres indias:

1) Desconocimiento sobre el ahorro. Estoy convencida de que a nuestras clientas les gustaría ahorra. No es que no quieran ahorrar, sino que no saben cómo hacerlo. Encuentran muy complicado apartar algo de sus limitados ingresos para ahorrarlo. El ahorro se convierte esencialmente en la última cosa en la que piensan, como para la mayoría de nosotros, por lo que tienen que aprender que ahorrar debería ser de alta prioridad.

La promoción de las empresas sostenibles entre poblaciones indígenas: REFICOM-CDRO

Escrito por: Katherine Oglietti

 Un cliente de CDRO participa en un proyecto de reforestación.

Entrevista con: Mirna Elizabeth Chaclán
Mercadeo y Desempeño Social, REFICOM-CDRO, Guatemala

CDRO fue fundado en 1981 por líderes de las comunidades mayas en Guatemala Occidental, con el fin de promover el desarrollo rural integrado en comunidades indígenas a través de un enfoque que respeta las tradiciones Maya Quiche. CDRO trabaja en colaboración con REFICOM (Red Financiera Comunitaria). Dado que su objetivo principal es asistir a las poblaciones indígenas que están estrechamente vinculadas a la tierra, la responsabilidad social con respecto al medio ambiente es esencial en los programas de CDRO. MIX ha entrevistado a Mirna Elizabeth Chaclán, de REFICOM-CDRO, que nos proporcionó un panorama de sus políticas, formales e informales, sobre responsabilidad social hacia el medio ambiente.

REFICOM-CDRO creó una política formal sobre protección medioambiental en 2008, promoviendo la responsabilidad social hacia el medio ambiente entre las empresas a la que apoya. Mirna lo explica: “Vivimos en una zona importante para el medio ambiente, por lo que creemos que es importante conservar el medio ambiente. Creemos que es muy importante establecer una política medioambiental para valorar los recursos que tenemos y, además, tener principios y normas que nos permitan trabajar en microfinanza sin perjudicar nuestro medio ambiente”. La primera forma con la que se trabaja hacia este objetivo es clasificar las microempresas según su potencial impacto medioambiental, en tres tipos: de alto, medio y bajo impacto.