Blog de Indicadores de Desempeño Social

No solo crédito: Servicios de ahorros y microseguros en Bolivia: la experiencia de CRECER

Publicado por: Katherine Oglietti

 

Una cliente de CRECER

Entrevista con: Fabiola Céspedes Quiroga
Coordinadora Nacional de Investigación, CRECER, Bolivia

El origen de CRECER se remonta al año 1990, a partir de una experiencia desarrollada por la Organización No Gubernamental Freedom From Hunger que planteaba una nueva filosofía gestión financiera llamada “Crédito con Educación.” En la actualidad CRECER facilita servicios y productos financieros integrados con servicios de desarrollo, a 102.212 clientes, de los cuales el 91% son mujeres, un 64% ha cursado tan sólo educación primaria y el 38% habita en áreas rurales. Siendo una ONG no-regulada, por normativas vigentes en Bolivia CRECER no está facultada para captar ahorros ni ofrecer seguros. Sin embargo, la institución ha tomado medidas creativas para poder facilitar estos servicios a sus clientes. Mientras que bancos comerciales como Parabank en Azerbaiján buscan maneras de adaptar sus servicios financieros para ofrecerlos a nuevos clientes de microfinanza, ONGs como CRECER buscan aumentar su capacidad institucional para ofrecer más servicios financieros a sus clientes. En esta entrevista, CRECER nos habla de estos productos financieros.

Bancos comerciales que reducen sus créditos (downscale) pueden ofrecer productos de alta calidad a sus clientes de microfinanzas

Escrito por: Katherine Oglietti

La información para el perfil de esta IMF se obtuvo mediante una entrevista con Tofig Gasimov, Director de Relaciones Internacionales de Parabank, Azerbaiján; de la información en MIX Market y de la página web de Parabank.

Parabank es uno de los bancos comerciales más antiguos de Azerbaiján; se fundó en 1991. Aunque ha tenido éxito como banco comercial, actualmente está reduciendo las cuantías de sus créditos para llegar hasta la población de rentas más bajas que, según la misión social del banco, aún se enfrenta a dificultades en el acceso a las finanzas. Inició su componente de microfinanzas en 2004, con una empresa en créditos no asegurados para cría de ganado en poblaciones rurales. Ahora, el banco apoya los negocios a cualquier escala, desde microempresas a grandes empresas, y ha realizado un giro, prestando no sólo a particulares, sino también a grupos de solidaridad. Mientras que Parabank veía este giro como un riesgo, la cartera en riesgo (portfolio at risk) en 30 días en su cartera de microcrédito es realmente un punto porcentual más baja que en su cartera regular.

Como banco comercial, Parabank puede ofrecer un amplio surtido de servicios financieros a sus clientes en zonas rurales y urbanas, como cuentas corrientes y a plazo fijo, créditos educativos y productos de seguros; el informe de desempeño social indica que puede ofrecer más productos que los otros bancos. Los clientes tienen acceso a seguros para vehículos e inmobiliarios mediante distintas compañías aseguradoras de Azerbaiján. El año pasado, Parabank incluyó un seguro para la protección de pagos (Seguro de Desgravamen) en su programa, para proteger los créditos de grupo no asegurados (tan sólo el 3% de su cartera). Éste cubre la totalidad de créditos en casos en los que el cliente no puede devolver el préstamo debido a malas condiciones de salud o a su fallecimiento. Aunque se adoptó con el fin de reducir el riesgo de sobreendeudamiento de sus clientes de microcréditos con rentas bajas, el Seguro de Desgravamen se aplicará pronto a todos sus tipos de créditos. Vemos aquí una mayor atención en la protección del cliente simultánea a la realización de un giro hacia las microfinanzas.

Innovación y educación financiera: Swadhaar en la India

Escrito por: Katherine Oglietti

Entrevista con: Preeti Telang, Gerente general – Programas y Operaciones, Swadhaar FinAccess

Swadhaar FinAccess (SFA), que opera actualmente en Mumbai (India) fue fundada en 2005 con el objetivo de proporcionar a los pobres de la ciudad un mayor acceso a los servicios financieros, cerrando la brecha con el sector bancario formal. En 2008, los promotores de Swadhaar FinAccess transfirieron la cartera de microcréditos existente de SFA a su recientemente creado intermediario financiero no bancario, Swadhaar FinServe Private Ltd. (SFPL). SFA, la entidad no lucrativa, se centra en la educación financiera y el programa de ahorro, facilitando cuentas de ahorro a sus clientes a través de Citibank. Hablamos con Preeti Telang, de FinAccess, que nos ha mostrado su visión sobre la importancia de combinar la educación financiera con la facilitación de productos de ahorro.

MIX: ¿Cuáles son los mayores obstáculos que impiden a las mujeres que viven en barrios de infraviviendas poder ahorrar?

Preeti Telang: Hay tres obstáculos importantes que impiden ahorrar a las mujeres indias:

1) Desconocimiento sobre el ahorro. Estoy convencida de que a nuestras clientas les gustaría ahorra. No es que no quieran ahorrar, sino que no saben cómo hacerlo. Encuentran muy complicado apartar algo de sus limitados ingresos para ahorrarlo. El ahorro se convierte esencialmente en la última cosa en la que piensan, como para la mayoría de nosotros, por lo que tienen que aprender que ahorrar debería ser de alta prioridad.

Productos y servicios financieros de las IMFs: los datos de los Informes de Desempeño Social

Escrito por: Taea Calcut

Como mencionamos en un post anterior, las IMFs existen en primer lugar para proporcionar productos y servicios financieros a las poblaciones sin o con insuficiente acceso a las instituciones financieras formales. Así pues, ¿cuáles son los productos y servicios que las IMFs han identificado como los más importantes para cubrir las necesidades de sus clientes?

Gráfico 1: Porcentaje de IMFs que ofrecen productos/servicios financieros (de 166 IMFs)

Utilizando datos de una muestra de 166 IMFs que enviaron sus informes sobre desempeño social al MIX, encontramos que el 100% de ellas ofrece productos crediticios a sus clientes, aunque menos de la mitad ofrece productos o servicios adicionales (Gráfico 1). De estas IMFs que ofrecen productos y servicios adicionales, los seguros aparecen como el tipo de producto más popular.

Innovar los Microseguros

Escrito por: Craig Churchill

Director del Fondo para la innovación en microseguros, Organización Internacional del Trabajo (OIT)

 

MiBanco, Perú, y la compañía aseguradora que posee ahora, Protecta

Craig Churchill es el director del Fondo para la innovación en microseguro, creada en 2008 con una ayuda de la Fundación Bill y Melinda Gates para promover mejores productos de seguros para familias con pocos recursos. En esta contribución, evalúa las ventajas e inconvenientes de aplicar políticas de microseguros y ofrece unas pautas específicas que las IMFs pueden seguir para aumentar su influencia y su poder de negociación.

Las instituciones de microfinanza (IMFs) están mirando más allá del crédito para ver qué otros servicios financieros pueden ofrecer a sus clientes, y en estos debates los seguros aparecen, invariablemente, como una opción posible. Pero, ¿debería una IMF involucrarse en la oferta de seguros?

Cuando las instituciones de microfinanza se interesan por los seguros, su principal motivación es, a menudo, reducir su riesgo crediticio en caso de que los prestatarios o miembros de sus familias sufran enfermedades, muerte u otros problemas. Si los seguros pueden ayudar a proteger a las familias en tales situaciones, salvaguardarán indirectamente la cartera de las IMFs.

Otro motivo significativo detrás del interés en los seguros es mejorar el bienestar de sus clientes. Las IMFs tienen típicamente una doble misión de aliviar la pobreza o promover el desarrollo económico al tiempo que generan un beneficio (o cubren sus costes). La misión social de mejorar el bienestar de las familias pobres puede fortalecerse mediante la protección proporcionada por un seguro.

Hay también un número de razones legítimamente comerciales por las que las IMFs podrían estar interesadas en proporcionar servicios de seguros, como remozar la retención, mejorar la rentabilidad de sus productos, diversificar sus fuentes de ingresos y llegar a nuevos mercados.

Retorno a los básicos: Servicios financieros y desempeño social

Escrito por: Taea Calcut

La función principal de las instituciones de microfinanzas es la provisión de servicios financieros a poblaciones tradicionalmente marginadas del sector financiero formal en sus países. Durante las próximas dos semanas, el Blog de Indicadores de Desempeño Social volverá a los básicos de la microfinanza, examinando su amplio surtido de propuests financieras a la luz de los datos de los Informes de Desempeño Social de MIX y de entrevistas con IMFs que han desafiado los límites de la innovación de sus productos para satisfacer las necesidades y limitaciones específicas de sus clientes objetivo.